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Wissenswertes aus der
Praxis & Versicherungswelt 

Abgrenzung : Makler, Vertreter und Mehrfachagent (quelle IHK Stuttgart)


Maklervertrag

Hallo, heute mal etwas zum Thema Versicherungsmakler, zum seinem primär-werkzeug Maklervertrag, oder unter uns gesagt Vertrauen zu seinem Versicherungsmakler.

Die EU-Vermittlerrichtlinie
Seit Mai 2008 gibt es die EU-Maklerrichtlinie, die für alle EU-Staaten zwingend ist. Nach dieser Richtlinie benötigen alle unabhängigen VermittlerInnen, also die MaklerInnen, eine Zulassung (ähnlich wie AnwältInnen) und müssen in einem Register eingetragen sein. Um die Zulassung und die Eintragung zu bekommen, müssen sie eine Reihe von Voraussetzungen erfüllen.

Ist eine Vermittlung ohne Vertrag möglich?

Vom Prinzip her ja, denn die Maklerpflichten stehe im Gesetz. 
Auszug  § 34d (GewO), §§ 59-68 (VVG), § 93 HGB 

Allerdings entstehen  ohne Maklervertrag Rechtsunsicherheiten, Datenschutz-, Kommunikations- und Legitimationsprobleme. Diese erschweren meine Arbeit mit Ihnen und es wäre nicht Klar geregelt was ich für Sie tun darf und was nicht. Aus diesem Grund halte ich es für ein notwendig "MUSS" einen Maklervertrag mit meine Mandaten zu schliessen.

Was ist ein Versicherungsmakler?
Ein Versicherungsmakler ist ein Fachmann in seinem Gebiet und ist treuhänderischer Sachverwalter seines Kunden/Mandanten. Ein selbständiger Kaufmann und erbringt seine Dienste vergleichbarer Standesberufe wie Steuerberater, Rechtsanwälte, Ärzte oder Architekten.

Sein Primärwerkzeug ist der Maklervertrag. Ohne Auftrag darf der Versicherungsmakler eigentlich nicht für seine Mandanten aktiv werden!  

Der Maklervertrag beinhaltet i.d.R., den Maklervertrag, eine Maklervollmacht, eine Datenschutz-einwilligungserklärung, Schweigepflichtentbindung und eine Vergütungsvereinbarung für Fremd-Dienstleistungen.

Der Maklervertrag regelt das zwischen Verhältnis "Makler/Kunde". Was darf er und was nicht.
I.d.R. sollte der Makler umfassend für seine Mandaten aktiv sein. D.h. er kümmert sich umfänglich um alle Versicherungen, Bausparer, Altersvorsorge, usw. seines Mandanten.

Es gibt aber auch Ausnahmen. Denn es gibt Mandanten, die bei einem Bekannten, Ihrer Bank, ect. auch Verträge haben und diese auch dort belassen möchten.

Kein Problem; Mandatenwunsch wird respektiert und der Makler übernimmt "nur" die Betreuung für besprochene Verträge. Aber bitte, dies explizit im Maklervertrag vermerken!

Was ist eine Maklervollmacht?
Eine Maklervollmacht bevollmächtigt den Versicherungsmakler nach "außen" hin, gegenüber den Versicherern und deren Vertreter für den Kunden Willenserklärungen abzugeben und für diesen tätig zu werden.

Heißt im Klartext?
Wenn der Makler mit der Vollmacht der Versicherung (oder deren Vertretern) etwas mitteilt, gilt es als wenn der Kunde dies selbst getan hätte. Die Versicherer und die meistens vorgeschalteten Vertreter müssen diese akzeptieren.

Wie weit reicht die Vollmacht?
Das ist unterschiedlich und abhängig vom Umfang. Manche Vollmachten beinhalten nur die Abgabe von Erklärungen zu Verträgen, manche auch den Abschluss von Verträgen für den Kunden.

Solltest du diese unterzeichnen?
Ich finde, dass dies unter anderem eine Vertrauenssache ist. Eine Vollmacht erleichtert dem Makler, wie auch dem Anwalt und dem Steuerberater die Arbeit ganz enorm da, nicht jedes Schreiben an die Versicherer, jede Kündigung, jeder Kontowechsel usw. aufs Neue unterschrieben werden muss. Es entlastet die Bürokratie des Kunden.

Darf der Makler mit dieser Vollmacht einfach so Versicherungen abschließen?
Es kommt drauf an. Können tut er das in der Regel, aber ob er das auch darf, regelt das Vertragsverhältnis "Maklervertrag" zwischen dem Kunden und dem Makler.

Im Bereich der Sachversicherung ist es ohne weiteres möglich mit einer Vollmacht Verträge abzuschließen. Bei Verträgen mit persönlichen und vertraulichen Daten wie Krankenversicherungen, Berufsunfähigkeits-absicherung und Lebensversicherungen geht das nicht, da hier der Kunde immer seine gesundheitlichen Angaben zu machen hat und die Versicherer ohne Unterschrift des Kunden keine Anträge annehmen.

Vergütung Versicherungen
Der Makler bekommt für den Abschluss und Betreuung von Versicherungen von dem Versicherer eine Courtage (Provision) . Dies ist Bestandteil der vom Kunden zu zahlende Versicherungsbeitrags. Für eine eventuelle Abschlusscourtage (Provision vorschüssig für mehrere Jahre) haftet der Makler bis zu 10 Jahren!

Vergütung Fremdleistungen
Fremdleistungen, also Dienstleistungen für die er keine Courtage bekommt und auch nicht in Zusammenhang mit Versicherungsvermittlung stehen, darf und muss der Makler (ist ja seine Arbeitszeit) separat berechnen.

Hierzu gehören z.B. Versicherungsordner bei sich verwalten, digitaler Versicherungsordner, Smartphone APP, Fremdvertragsprüfung, Betreuung ohne Courtageanspruch, usw.
Diese Vergütung wird im Vorfeld mit dem Mandaten besprochen und schriftlich vereinbart.

Haftung
Der Makler haftet für alles was er tut und ggf. für das was er nicht tut.
Also glauben Sie nicht, dass ich als seriöser Makler Ihnen irgendetwas vermittle, was mir wieder auf die Füße fallen könnte. Nicht nur dass ich ggf. bei einer Vertragsstornierung meine Provision zurückzahlen muss, sondern wenn ich wirklich

Mist bauen sollte, könnte ich seine Zulassung verlieren und wäre sofort arbeitslos.
Also können Sie davon ausgehen, dass meine Beratung, Vermittlung und Betreuung immer gemäß Haftungssicherheit durchgeführt wird.

Der Versicherungsmakler hat ein umfangreiches Wissen, zu Produktpartner, zu Produkte am Markt, hat Werkzeuge und Programme um Ihnen das aus seiner Sicht bestmögliche zu vermitteln.

Geiz ist Geil sollte nicht sein Motto sein!
Den dann wären Sie womöglich falsch oder unzureichend versichert.
Und nur so unter uns und meine Meinung: es gibt keine Absicherung die 100%igen Schutz bietet.

Datenschutz-einwilligungserklärung, Schweigepflichtentbindung?
Das ist einfach. Ohne das ist jegliche Kommunikation mit Dir nicht rechtens!

Fazit?
Eine Vollmacht und ein Maklervertrag berechtigen den Makler nicht automatisch, alles (ohne Absprache mit dem Kunden) zu machen was er möchte. Es erleichtert die Arbeit und die schnelle Kommunikation, denn es reicht dem Makler seinen Wunsch mitzuteilen.

Also, egal wer was Bekannte, Freunde oder auch Vertreter von Versicherungen, Ihnen erzählen, ggf. Sie irgendwo lesen, das was oben steht ist meine Interpretation der Rechtslage.

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So ist mein Maklervertrag aktuell nach Rechtslage aufgebaut. 

1. Inhalt (Seite 1-3)
Aufgaben und Pflichten eines Maklers und Mandanten. Für was soll ich zuständig sein?

2. AGB (Seite 4-7)
Detallierte darstellung von Punkt 1 (Inhalt). 

3. Anlage 1 – Vollmacht (Seite 8-9)
Damit wird geregelt was ich darf und was nicht

4. Anlage 2 – Datenschutz DSGVO (Seite 10-12)
ab 23.05.18 gültiger Datenschutz

5. Anlage 3 – Widerrufsbelehrung (Seite 13)
Ein Vertrag muss ein Widerruf beinhalten

6. Anlage 4 – Sonderleistungen (Seite 14-15)
Sonderleistungen und Vergütungsreglung für nicht Courtage (Provision) pflichtige Produkte und Dienstleistungen. 

7. Anlage 5 – Erstinformation (Seite 16-17)
Wer bin ich? Was tue ich? Welche Gewebeerlaubnis habe ich? Wo ist meine Zulassung geprüft worden? usw.

Es wird zu Klarstellung darauf hingewiesen, dass jeder Vertrag und Anlage (7x) unterschrieben werden muss!

7 Unterschriften??!!         Ja, 7 unterschriften!!!

Denn es muss Klar sein, dass der Mandant alles gelesen, verstanden und mit seiner Unterschrift dem Makler seine Zustimmung ersteilt.

Noch Fragen? Einfach melden!

Mit den besten grüßen aus dem Elztal 

Carlo Riccardi 

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